アメリカ駐在の銀行口座、着任1週間で作った実手順

先に結論：着任直後の口座は「どの銀行が一番いいか」で悩むより、会社指定か職場・自宅の近くにブランチがある銀行を1つ、まず開けることが正解。Chase・BofAはSSNなし（パスポート＋ビザ）でも窓口なら開けるが、利子のつくSavingsはSSN/ITINが要る。そしてここが一番大事：デビットカードをいくら使ってもクレジットヒストリーは1ミリも積まれない。口座を開けたら、その足でクレヒス構築を並走させること。僕は着任1週間でSSN→口座→デビットまで通したけど、「銀行選び」で2年間の高金利を取り逃した反省もある。以下、足場（比較表）と僕の実手順の両方を書く。

着任してホテル暮らしのまま、SSN・銀行口座・運転免許を順番に回る——駐在1年目の全員が通る道です。中でも銀行口座は「クレカも家賃も給与受け取りも全部これが起点」なのに、会社は「近くの銀行で作って」くらいしか教えてくれない。僕もそうでした。

この記事では、①Chase・BofA・地方Credit Unionを手数料・最低残高・機能で比較した表（誰でも使える足場）と、②僕が実際に着任1週間で口座を開けた手順・つまずき・その後の失敗を重ねて書きます。同僚に「まずこうしとけ」と話す感覚で。

アメリカの銀行口座、Chase・BofA・Credit Unionはどう違う？

大手2行（Chase / Bank of America）と地方Credit Union（信用組合）は、性格がけっこう違います。

項目	Chase	Bank of America	地方Credit Union
月額手数料（Checking）	$15（Total Checking）	$12（Advantage Plus）	$0〜$5が多い
手数料の免除条件	直接入金 月$500以上／残高$1,500以上 等	直接入金 月$250以上／残高$1,500以上 等	そもそも無料の口座が多い
ATM網	全米で自社ATM多数（Chase ATM $0）	全米に自社ATM多数	CO-OP Shared Branch参加で全米広範囲（要確認）
Savingsの金利	低め	低め	全米平均より高めの傾向（要確認）
アプリ・オンライン	強い（英語のみ）	強い（英語のみ）	大手CUは充実、小規模はまちまち
加入のしやすさ	誰でも（窓口）	誰でも（窓口）	加入資格の確認が先（勤務先・地域・団体）
駐在員の使い勝手	支店・ATMが多く安心	同上	手数料と金利は有利だが最初の一歩に手間

数字はChase・BofAの公式手数料ページ（Chase Total Checking／BofA 口座手数料一覧）ベースです。

大手2行の月額$12〜$15は「条件を満たせば無料」になります。駐在員なら普通は給与の直接入金（direct deposit）で免除条件を満たせます。BofAは直接入金$250以上、Chaseは$500以上。放置して残高も入金もないと毎月$12〜15、年で$144〜180が地味に溶けます。

Credit Unionは手数料・金利で有利ですが、「入れるかどうか」の確認が先。勤務先・居住地域・加盟団体などの加入資格があり、着任直後に「自分が入れるCU」を探す一手間が要ります。Navy Federalなど軍・連邦職員系は駐在員が入れないことも多いです（要確認）。

結局どれを選ぶ？——判断軸

「どの銀行がベストか」に唯一解はありません。状況で決めます。

あなたの状況	向いている選択
会社に指定・紹介の銀行がある	迷わずそこ。開設サポートが効き、給与入金もスムーズ
指定がなく、とにかく早く1つ欲しい	職場・自宅の近くにブランチとATMがある大手（Chase / BofA）
手数料を1円も払いたくない／金利を取りたい	加入資格のある地方Credit Union（探す手間を許容できるなら）
出張・引っ越しが多くATM網が命	全米に支店が多い大手 or CO-OP網のあるCU

僕の実感では、着任直後の1個目は「安さ」より「早く確実に開けること」で選ぶのが正解。金利の最適化は後からいくらでもできます（この順番を間違えた話は後述）。

SSNなしでも口座は作れる？——必要書類と手順

「SSNがまだ来てない」——着任直後の最大の不安がこれ。SSNなし（パスポート＋米国ビザ）でも、ブランチ（実店舗）に本人が出向けばChecking口座は開けることが多いです。ただし条件があります。

• オンライン申込みは基本アウト。申込フォームにSSN必須フィールドがあり、パスポート番号では弾かれるケースが多い。窓口に本人が行くのが原則。
• 利子のつくSavingsはSSN or ITINが必要。利息は米国税法上の課税対象なので、番号がないと開けないことが多い。まずはChecking＋デビットから。
• Chase・BofA・Citibank・PNCはITIN受け入れを公表しています（Chase 非居住者向けガイド／Bankrate: 非米国市民の口座開設）。

窓口に持っていく書類チェックリスト

銀行・支店で細部は違いますが、着任直後はこのあたりを一式そろえて行けば大きく外しません（最終的な必要書類は開設先の公式・支店に要確認）。

• パスポート（写真付き本人確認）
• 米国ビザ（E/L/H など）
• SSN（取得済みならベスト。未取得ならパスポート＋ビザで窓口交渉）
• 住所証明（60日以内を求められがち）：賃貸契約書（lease）／公共料金明細／給与明細 のいずれか
• 初回入金の現金 or チェック（数十ドルでOKな銀行が多い）
• 着任直後で住所証明が揃わない場合：会社の住所確認レター（Employment Verification Letter）（通用するかは銀行ごとに異なる・要確認）

住所証明が最初の壁になりがちです。ホテル暮らしで公共料金の明細なんて無いので、賃貸契約前だと会社レターで交渉、というパターンが出てきます。

窓口でつまずきやすいポイント

飛び込みより予約（appointment）が確実です。担当者不在で「SSNが来てから来て」と門前払い——という話をよく聞きます。

SSNなしで開けた場合、後日SSNを取ったら口座への紐付け申請が要ります。放置するとW-9の提出を求められることも。

あとは窓口ガチャがある。これは運転免許でも実感したんですが、アメリカは本当に自己責任の国で、窓口の担当者が適当なこともある。言われたことを鵜呑みにせず、一個一個「これで合ってる？」と自分で確認しながら進めるのが鉄則です。

なお「SSNを先に取ると口座開設は一気に楽になる」というのが僕の体感です。SSN取得の実手順は別記事にまとめています → アメリカ駐在のSSN取得手順。

僕はこうした——着任1週間の実手順

ここからは僕の実際のケース。参考にする分にはいいけど、「これが標準」ではなく「一例」として読んでください。

1. 着任 → 約1週間でSSN取得（会社の通訳サポートありでスムーズ）
2. SSN取得後に銀行口座を開設。銀行は会社指定の地方銀行（Credit Unionではない中堅の商業銀行）。最初の入金は約$10、月額手数料なし。書類はSSN・運転免許など一般的なもの。
3. 同じ銀行でデビットカードを作成（クレカが出るまでのつなぎ）
4. 口座開設の約1ヶ月後に、最初のクレジットカード（日系のANA USAカード）を申請

正直、二度手間や大きな失敗はありませんでした。SSNを先に取ってから口座に行ったので窓口で詰まらなかった。会社指定の銀行だったので開設サポートも効いた。「どの銀行がベストか」で悩む時間をゼロにして、まず1個確実に開けた——今振り返っても正解でした。

でも「銀行選び」で2年間、高金利を取り逃した

きれいに開けた一方で、正直に書いておきたい失敗があります。

渡米時「どの銀行を作ればいいか全く分からず」、会社から紹介された銀行をそのまま使い続けました。で、2年目になって初めて「金利の高い銀行があるらしい」と気づいて調べ、口座を作り、給与の受け取り口座を切り替えた。最初の2年間、余剰資金を低金利の口座に寝かせて、高金利の機会を逃していたわけです。

いくら損したかは残高次第なので断定しません。ただ、当時の高金利savingsやSGOV（米短期債ETF）は年4〜5%が普通にあった時期で、まとまった生活防衛資金を0.01%の口座に置くのと4%台に置くのとでは、数十万円単位で差がつく話です（金利・税は要確認）。ここは別記事に詳しくまとめています → アメリカの高金利貯金 vs SGOV。

開設は最速・最確実な銀行で。金利の最適化は落ち着いてから別口座で——この順番でいい。1個目で完璧を狙わなくていい。

Checking と Savings、どう使い分ける？

口座を開けるとき「Checking? Savings? 両方?」と聞かれます。基本構造はシンプル。

口座	役割	利息	SSN/ITIN	駐在員の使い方
Checking（当座）	日常の入出金・デビット紐付け	ほぼなし	無しでも開ける場合あり	給与を受け取るメイン口座
Savings（普通/貯蓄）	貯蓄・緊急予備費	あり	必要	余剰をここに移す・生活防衛資金

「給与をCheckingで受け取り → 余った分をSavingsに移す」がド定番。CheckingからSavingsへの移動はACH（無料）でできます。かつてSavingsには月6回の引き出し制限（Regulation D）がありましたが、2020年の規制緩和後は銀行の裁量で運用が分かれます（Chase・BofAは公式で「制限なし」としているが要確認）。

海外送金（日本への仕送りや、日本から立ち上げ資金を送る）についても一言。銀行のワイヤーはChaseで海外ドル建て$40/回・窓口最大$50/回、BofAで$0〜$45と幅があり、さらに為替に中値から数%のマークアップが乗ることもあります（Bankrate: 送金手数料）。日本⇄米国の送金は銀行ワイヤーよりWiseなど専用サービスの方が安く済むことが多い。ここは手数料で万単位の差が出るので、別記事で比較しています → 海外送金の手数料比較。

一番の落とし穴：デビットではクレヒスは1ミリも積まれない

これが本記事で一番伝えたいこと。銀行口座を開けてデビットカードを毎日使っても、クレジットヒストリー（クレヒス）はゼロのままです。

デビットの利用は信用情報機関（クレジットビューロー）に報告されません。「自分の口座から引くだけ」で借りていないので、信用の記録が作られない。ここを知らずに「口座もカードもあるし大丈夫」と半年過ごすと、クレヒス空白がまるまる半年伸びる——アパート契約・自動車ローン・クレカ審査で効いてくるやつです。僕自身、着任直後にクレヒスがなくて困ったのは「米国のクレカが作れない」ことでした。

だから口座を開けたその足で、クレヒスを積む手段を並走させる。着任直後の現実的な選択肢はこれ。

手段	SSN	特徴	こんな人に
セキュアードカード	必要なことが多い	保証金$200〜$500を預けて発行。支払い履歴が3大ビューローに報告される	王道。まず1枚
日系カード（ANA USAカード等）	無くても作れる定番	日本の与信ベースで発行。クレヒスの土台づくりに	日本から関係を持てる人
移民・留学生向けカード（Zolve/Tomo等）	不要	パスポート＋ビザで審査	SSN待ちの人
家族・同僚のAuthorized User	不要	既存カードに追加してもらい履歴を共有	頼める相手がいる人
ITIN取得後の申請（Discover/Capital One等）	ITIN	SSNなしでも申請可を公表	ITIN取得済みの人

（SSNなしでのクレカ申請はExperian公式の解説が分かりやすいです）

僕の場合は、SSN取得後すぐデビットを作って生活のつなぎにしつつ、口座開設の約1ヶ月後に日系のANA USAカードで土台を作り、そこからクレヒスを育てました。デビットはあくまで「クレヒス0期間の生活手段」で、スコアを積むのは別——と割り切っていた。「つなぎのデビット → 土台カード → 本命カード」の順番と実数字は、クレヒス構築の記事に詳しくまとめています → 駐在のクレジットカード戦略・クレヒス0からの作り方。

まとめ：完璧な1個目より、動く1個目を

銀行口座は「一生の選択」じゃありません。最速で確実に開けられる1個目を作って、生活を回し始めることが最優先。金利も、サブ口座も、送金の最適化も、全部あとから足せます。2年間高金利を逃した僕が言うんだから、間違いない。

そして、口座を開けた達成感で満足しないこと。デビットを握った瞬間から、クレヒスの時計はまだ動いていない。そこだけ、着任初日に思い出してください。

よくある質問

Q. SSNがまだ来ていません。銀行口座は作れますか？

はい、多くの場合は作れます。Chase・BofAなど大手は、パスポート＋米国ビザを持ってブランチ（窓口）に本人が行けばChecking口座を開けることが多いです。ただしオンライン申込みはSSN必須で弾かれがちで、利子のつくSavingsはSSN/ITINが要ります。SSNを先に取ると開設が一気に楽になるので、取れるなら先に取るのがおすすめです。

Q. 手数料の安い地方Credit Unionと大手銀行、どちらがいいですか？

金利と手数料だけならCredit Unionが有利ですが、加入資格の確認と口座開設に手間がかかるため、着任直後の1個目には大手（支店・ATMが多く、会社指定にもなりやすい）が現実的です。生活が落ち着いてから、加入資格のあるCUや高金利口座を2個目として足すのがバランスの良い進め方だと思います。

Q. デビットカードを使っていればクレジットヒストリーは貯まりますか？

貯まりません。デビットの利用は信用情報機関に報告されないため、口座とデビットがあってもクレヒスはゼロのままです。クレヒスを積むには、セキュアードカード・日系カード・移民向けカードなど、信用機関に支払い履歴が報告されるクレジットカードを口座開設と並走で用意する必要があります。