海外送金で4.5万円損した僕が、手数料を本気で比較した

「手数料無料」に釣られて4.5万円を失い、その反省で持参した現金100万円で、さらに大きく損をした。海外送金のコストは、明細の「送金手数料」欄を見ているだけでは絶対に分からない——これが二度の失敗で僕が学んだことだ。

失敗1：銀行送金で約4.5万円

下落局面で買い増しを決めて、みずほ銀行から300万円を海外送金した。動きとしては正解だったと思う。問題はコストだ。

手数料は合計で約4.5万円（約1.5%）。送金手数料そのものより、為替スプレッド——「手数料無料」の顔をして為替レートに乗っている隠れコスト——が重い。明細を見て「送金手数料は数千円なのに、なぜこんなに引かれているんだ」と気づいたときには、もう取り返せなかった。

失敗2：節約のつもりの現金持参で、もっと損をした

「銀行送金は高い」と学んだ僕は、次の一時帰国で現金100万円を持参して米国で両替することにした。

結果から言うと、これがもっと悪かった。

• 自分の銀行では両替を断られた
• 他行を回り、新規口座を開設してまで両替
• 手数料は2%以上・約$180（約2.5万円）
• 丸一日を消費

率で比較すると 1.5% → 2%超に悪化。「手数料を抑えようとした工夫が、実はもっと損だった」——読者に一番伝えたい教訓がこれだ。

では、何が正解だったのか

2つの失敗を経て、ようやく腰を据えて調べた。比較の軸は**「為替スプレッドを含めたトータルコスト」**だ。送金手数料の欄だけ見ても意味がない。

実コスト比較（300万円・1USD＝150円で試算）

手段	為替スプレッド	送金手数料	300万円あたりの概算コスト
みずほ銀行（窓口送金）	約1円/USD	4,000円〜	約4.5万円（約1.5%）
Wise	中値レート	約0.6%	約1.9万円（約0.6%）
プレスティア（外貨預金）	0.5〜1円/USD	2,500円〜	約1.3〜2.3万円（0.4〜0.75%）
住信SBIネット銀行（ドル転）	4銭/USD	なし	約800円（約0.03%）

※僕が調べた時点の数字で、各社とも条件やレートで変わる。プレスティアは保有残高の条件でスプレッドが変わるし、住信SBIの数字は「円→ドルの両替」コストであって、海外口座への送金は別途手数料が発生する。実行前に必ず各社の最新レートを確認してほしい。

Wise：手数料が「見える」という最大の強み

Wise（旧 TransferWise）が銀行送金と根本的に違うのは、為替レートに手数料を隠さない点だ。

銀行の「海外送金手数料0円」は、スプレッドという形でレートの中に回収されている。だから一見安く見える。Wiseは中値レート（市場の実勢レート）を使い、手数料はパーセンテージで別途明示する。送る前に「いくら引かれて、いくら届くか」が画面で確定するので、比較のしようがある。この透明性が一番ありがたかった。

300万円を送る場合、合計コストは約1.9万円（約0.6%）——みずほ銀行の約3分の1だ。口座開設にはパスポートとマイナンバーが必要なので、駐在前に日本で済ませておくのが理想だと思う。渡米後だと本人確認でつまずきやすい。

住信SBIネット銀行＋SBI証券：ドル転コストは業界最安水準

住信SBIネット銀行の外貨預金（USD）のスプレッドは4銭/USD。

300万円をドル転すると約2万ドル。スプレッドコストは4銭×2万＝800円だ。メガバンクの1円/USD（約2万円）と比べると約25分の1。最初に知っていれば、と正直思った。

ただしこれは「日本の口座でドルを持つ・SBI証券で米国ETFを買う」ための両替コストだ。海外口座に物理的に送金する場合は、別途電信送金手数料がかかる。あくまで「日本側でドル資産を作る」ルートとして強い、という理解だ。

プレスティア（SMBC信託銀行）：外貨口座を日本に持ちたいなら

旧シティバンク・ジャパン系のプレスティアは、外貨預金口座を国内で持てる老舗の選択肢だ。保有残高条件を満たせば月額手数料が無料になり、為替スプレッドも優遇される（プレミアム以上で0.5円/USD程度）。

海外送金を頻繁に行う・複数通貨を一元管理したい駐在員には向いている。ただし残高条件を下回ると月額2,200円が余計にかかる。送金頻度が低いなら、Wiseの方がシンプルに安いと感じた。

まとめ：目的を決めてから、トータルコストで比べる

自分の送金額で各手段のコストを並べて比べられるツールも作った（レートは自動取得）→ 海外送金コスト比較ツール。

選ぶ基準はシンプルだ。

• 海外口座に資金を移したい → Wise が現実的。みずほの3分の1以下で、手続きもオンラインで完結する。
• 日本でドル資産を持ちたい・米国ETFで運用したい → 住信SBIネット銀行のドル転が最安水準。
• 外貨口座を国内に集約したい → プレスティア の残高条件を確認した上で検討を。

失敗の本質は「手数料0円」「現金なら安そう」という印象だけで判断したことだ。現金持参の両替に至っては、1日を潰して、それでもコスト面では負けていた。

手数料は送金手数料の欄だけ見ても分からない。スプレッドを含めたトータルで比較する——これが4.5万円の授業料で学んだことだ。同じ失敗をする駐在員が一人でも減るといい。各社の最新データは2026年版の着金額比較も合わせて読んでほしい。

なお、この記事は日本から米国へ資金を移す話だ。逆方向——帰国後にドル資産を日本で使う最安の方法は、クレカと送金の使い分け比較に書いた。

送金は、駐在のお金まわりの一部にすぎない。出国前の準備から運用までの全体像はアメリカ駐在の資産形成 完全ガイドに順番でまとめているので、合わせて読んでほしい。

よくある質問

Q. 海外送金で一番安いのは？

為替スプレッド込みで比べると銀行窓口は割高です。Wiseや住信SBI、IBKR経由などが安い傾向。金額で最適解は変わるので、比較ツールで確認してみてください。

Q. 「手数料無料」は本当にお得？

多くは為替レートにスプレッドとして手数料が乗っています。送金手数料の欄だけ見ても、本当のコストは分かりません。

Q. 現金を持参して両替すれば安い？

僕はそれで逆に損しました（手数料2%超・丸一日消費）。トータルコストで見ると、現金持参が安いとは限りません。